HOME

MICHAŁ SABAL

ARCHITEKT TWOICH FINANSÓW

O MNIE

Michał Sabal

Doradca Finansowy

Doradca finansowy to wszechstronnie wykształcony specjalista, którego celem jest ochrona majątku i bezpieczeństwo finansowe Klienta, poprzez analizę jego potrzeb, dobór produktów do realizacji celów finansowych, zapewnienie płynności finansowej oraz przygotowanie Klienta do skorzystania z usług instytucji finansowej.

ŚCIEŻKA KARIERY

Grudzień 2013 – Obecnie

Starszy Doradca Finansowy

Expander Advisors sp. z o.o.

Doradztwo oparte na otwartej architekturze produktów kredytowych, inwestycyjnych oraz ubezpieczeniowych. Dobieranie palety oferty w zależności od sytuacji i możliwości Klienta. Rozwijanie współpracy B2C na terenie Wrocławia i okolic.

Wrzesień 2010 – Grudzień 2013

Doradca Finansowy

Open Finance

Pomoc w optymalnym wyborze ofert kredytów, ubezpieczeń czy inwestycji pozwalającej zrealizować zamierzone przez Klienta cele.Sporządzanie wariantów harmonogramów spłat kredytów hipotecznych oraz gotówkowych.Wyjaśnienie różnic pomiędzy ofertami, kompletowanie dokumentacji kredytowej, negocjacja warunków cenowych a także czuwanie nad sfinalizowaniem umowy zawartej z bankiem.

Marzec 2010 – Lipiec 2010

Doradca Klienta

HSBC

Spersonalizowana obsługa klienta indywidualnego. Tworzenie strategii inwestowania dostosowanych do potrzeb i oczekiwań klienta. Opracowywanie konceptów finansowych w obszarze optymalizacji podatkowych, zarządzania nieruchomościami oraz transferu międzypokoleniowego.

Maj 2009 - Marzec 2010

Doradca Finansowy

Allfinanz Finanzmanagement

Doradztwo przy tworzeniu spójnego planu finansowego w oparciu o indywidualną analizę potrzeb i możliwości klienta. Pomoc przy budowaniu majątku osobistego klienta, a także ochrona zgromadzonego przez klienta kapitału.

Lipiec 2008 - Sierpień 2008

Praktykant

KGHM Polska Miedź S.A

Analizy rynków walutowych i surowcowych pod kątem transakcji zabezpieczających ryzyko finansowe, kredytowe i walutowe przedsiębiorstwa. Sporządzanie rekomendacji trendów rynków kapitałowych i pieniężnych. Tworzenie strategii zabezpieczających w oparciu o instrumenty pochodne.

EDUKACJA

Październik 2004 - Sierpień 2009

Zarządzanie i Marketing, magisterskie

Uniwersytet Ekonomiczny we Wrocławiu

Nauka – Koła Naukowe – Arkany Inwestowania




100%
PROFESJONALIZM
100%
ZADOWOLONYCH KLIENTÓW
45 min
TYLE TRWA PIERWSZE SPOTKANIE
90%
ZREALIZOWANYCH KREDYTÓW
90%
TRAFNYCH INWESTYCJI
100%
NIEZALEŻNOŚCI
20 DNI
ŚREDNI CZAS PRZYZNANIA KREDYTU
24/7
DOSTĘPNOŚĆ

michal@doradza.pl

@michaldoradzapl

NAJNOWSZE ARTYKUŁY


7 ZASAD ŚWIADOMEGO KREDYTOBIORCY

Wielu z nas stoi przed decyzją zakupu nieruchomości. Mało kto posiada na tyle dużo środków własnych aby sfinansować inwestycje wyłącznie z oszczędności, więc pozostaje nam skorzystanie z kredytu hipotecznego. Często jest to rozsądna decyzje ... Czytaj więcej...

ANALIZA UMOWY KREDYTOWEJ

Decydując się na zakup nieruchomości z pomocą kredytu hipotecznego, wiążemy się z bankiem na długi okres, niejednokrotnie trzydziestu lat. Po przejściu żmudnych analiz kredytowych, kiedy mamy już pozytywną decyzję z banku, kolejnym krokiem jest podpisanie umowy... Czytaj więcej...

REKOMENDACJA "S"

Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego są to wytyczne, których zadaniem jest regulacja rynków finansowych. Ostatnio głośno jest w mediach o zasadach udzielania kredytów hipotecznych narzucanym bankom w ramach rekomendacji. Czytaj więcej..

 

7 ZASAD ŚWIADOMEGO KREDYTOBIORCY


Wielu z nas stoi przed decyzją zakupu nieruchomości. Mało kto posiada na tyle dużo środków własnych aby sfinansować inwestycje wyłącznie z oszczędności, więc pozostaje nam skorzystanie z kredytu hipotecznego. Często jest to rozsądna decyzje, gdyż z ekonomicznego punktu widzenia, zainwestowanie w własną nieruchomość z reguły jest bardziej opłacalne niż np. ciągłe ponoszenie kosztów wynajmu mieszkania. Proszę pamiętajcie jednak, że ta decyzja determinuje znacznie Waszą przyszłość i wpływa na Wasz budżet domowy. Zobowiązanie jakie zaciągacie w banku często przekracza okres 20 lat, dlatego powinna to być decyzja w pełni przemyślana. Zwróćcie uwagę na poniższe wskazówki, po ich zastosowaniu powinniście być na tyle świadomymi kredytobiorcami, że sami będziecie mogli ocenić swoją decyzję, a wręcz utwierdzić się w przekonaniu czy jest on słuszna czy nie.

1. Porównaj oferty kredytów dostępnych na rynku i wybierz potencjalnie najlepsze dla siebie.

2. Zawsze bierz pod uwagę sumę wszystkich kosztów kredytu (odsetki, prowizje, konta oraz dodatkowe produkty bankowe).

3. Planując wzięcie kredytu hipotecznego wciąż musisz pamiętać o kosztach użytkowania nieruchomość np: czynsz, media, podatki .

4. Rata kredytu w większości banków oparta jest o procentowanie zmienne, pamiętaj że w okresie dobrej koniunktury, kiedy rosną stopy procentowe, Twoja rata kredytu będzie również rosnąć.

5. Przeczytaj umowę kredytową oraz wszystkie załączniku przed podpisaniem!

6. Nie traktuj negatywnie dodatkowych ubezpieczeń nieruchomości, utraty pracy, na życie oraz kapitałowych. Pamiętaj chronią one Ciebie i Twoich bliskich przed różnymi zdarzeniami losowymi!

7. Wolny rynek daje możliwość negocjowania warunków cenowych z bankami, niższy procent to więcej oszczędności w naszej kieszeni, wykorzystaj to!

Pozostaje mi jedynie jedno słowo „POWODZENIA” ,teraz już bardziej Świadomy Czytelniku.

 

ANALIZA UMOWY KREDYTOWEJ


Decydując się na zakup nieruchomości z pomocą kredytu hipotecznego, wiążemy się z bankiem na długi okres, niejednokrotnie trzydziestu lat. Po przejściu żmudnych analiz kredytowych, kiedy mamy już pozytywną decyzję z banku, kolejnym krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. Zanim udasz się do instytucji aby dopełnić wszystkich formalności, zapoznaj się z umową kredytową, załącznikami oraz regulaminami. Na co zwrócić uwagę, o czym należy pamiętać? Poniżej przybliżyłem najistotniejsze elementy umowy występujące w kredytach złotówkowych, na które powinieneś zwrócić uwagę.

Podstawowe dane – czy informacje osobowe i dane o nieruchomości są właściwe, po podpisaniu umowy zmiany w tym zakresie mogą być związane z kosztami..

Oprocentowanie – sprawdź jaki WIBOR stosuje bank, dzięki temu będziesz wiedzieć kiedy i na jakiej zasadzie zmieni się Twoja rata kredytu

Dodatkowe warunki po wypłacie kredyt – srzejrzyj jakie dokumenty i do kiedy musisz je dostarczyć do banku po uruchomieniu całości lub transzy kredytu. Bank oczywiście przypomni się korespondencyjne o zaległym warunku, ale taki monit to koszt rzędu 100 PLN.

Cross-sell – korzystniejsza marża kredytu często powiązana jest z dodatkowymi produktami bankowymi, dowiedz się jakie wytyczne obowiązują Cię w tym obszarze (np: wskazany minimalny wpływ na ROR lub wymagany miesięczny obrót w transakcjach kartą debetową) Wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu –jeżeli w przyszłości planujesz refinansować, nadpłacić lub całkowicie spłacić kredyt, sprawdź od kiedy nie będziesz ponosił dodatkowych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą kredytu oraz na jakich zasadach przebiega proces nadpłaty/spłaty/refinansowania kredytu.

Umowa a regulamin kredytowy – pamiętaj wszystkie elementy zapisane w umowie nie mogą ulec zmianie bez Twojej zgody, wyjątkiem są regulaminy oraz tabele opłat i limitów, na które może wpływać zarząd poszczególnych banków bez twojej zgody.

Analiza wyżej wymienionych elementów jest skomplikowana, samodzielnie dokonują ją kredytobiorcy o wykształceniu prawniczym lub ekonomicznym. Biorąc pod uwagę długoletni charakter zawieranej umowy oraz zawiłość prawną dobrze jest jednak skorzystać z pomocy usług doradcy finansowego lub radcy prawnego specjalizującego się w tym obszarze.

 

REKOMENDACJA "S"


Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego są to wytyczne, których zadaniem jest regulacja rynków finansowych. Ostatnio głośno jest w mediach o zasadach udzielania kredytów hipotecznych narzucanym bankom w ramach rekomendacji. Wytyczne w tym obszarze wprowadzane są aby zabezpieczać interes ogółu obywateli (mam tu na myśli tendencje do zbytniego zadłużania się) oraz regulują politykę zarządzania ryzykiem w banku. Z początkiem nowego roku weszła w życie nowelizacja rekomendacji S dotycząca dobrych praktyk związanych z kredytami hipotecznymi. Teraz po kolei przejdziemy przez najważniejsze zmiany, które śmiało można powiedzieć że są początkiem ewolucji, a dla niektórych nawet rewolucji w obszarze zobowiązań hipotecznych.

W myśl rekomendacji skończyły się kredyty hipoteczne, za które mogliśmy nabyć nasze "M" za 100% ceny zakupu i przy okazji dobrać na cel dowolny 10% czy 20% dodatkowych środków. Dziś każdy potencjalny kredytobiorca musi wykazać się wkładem własnym na poziomie min. 5%. Oznacza to, że nabywając mieszkanie za cenę 200.000 PLN bank skredytuje nam tylko 190.000 PLN, różnica 10.000 PLN musi pochodzić ze środków własnych. Osoby planujące zakup nieruchomości, nie posiadające wystarczających środków własnych, powinny rozważyć decyzję zakupu jeszcze w tym roku, gdyż od 2015 roku będzie wymagany wkład na poziomie 10%.

Kolejnym obszarem rekomendacji jest okres kredytowania, banki powinny sugerować czas kredytowania na okres 25 lat. Oferty dostępne w bankach dają jednak możliwość rozciągnąć go w czasie do maksymalnie 35 lat, dzięki czemu możemy zmniejszyć miesięczne zobowiązanie i dopasować ratę kredytu do możliwości naszego budżetu domowego.

Nowelizacja rekomendacji pozwala bankom wyliczać wyższą zdolność kredytową z dwóch powodów. Po pierwsze banki mogą same ustalać swoje podejście do poziomu wskaźnika DTI, czyli stosunku wszystkich obciążeń kredytowych kredytobiorcy do poziomu jego dochodów. Oczywiści są pewne granice rozsądku, które podpowiada rekomendacja szczególną uwagę powinno się zwracać na sytuację gdy: w gospodarstwie nieprzekraczającym przeciętnego poziomu wynagrodzeń zobowiązania kredytowe zbliżają się do poziomu 40 proc. jego dochodu, oraz poziomu 50 proc. dla gospodarstw o wyższym wynagrodzeniu. Po drugie został wydłużony maksymalny okres kredytowania przyjmowany przez banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej z 25 do 30 lat .

 

Kolejną nowością są dopłaty rządowe do kredytów hipotecznych, program nosi nazwę „Mieszkanie dla Młodych”. Wysokość dopłat wacha się od 10% do 20% wartości nieruchomości, szerzej na ten temat w kolejnym artykule. 

 

Podsumowując zmiany, które zostały wdrożone w tym roku przez banki w stosunku do warunków, które obowiązywały w latach ubiegłych to mała rewolucja dla przyszłych kredytobiorców. Przeciętny obywatel będzie miał utrudnioną możliwość zaciągnięcia kredytu na zakup nieruchomości, nie jest już w stanie kupić wymarzonej nieruchomość na takich samych warunkach, jak to było przed nowelizacją rekomendacji. Musi teraz wykazać się wyższym wkładem własnym. Ale czy tak naprawdę jest to złe rozwiązanie? Oczywiście, że nie! Analizując ten problem, musimy patrzeć na ogół gospodarki. Nie możemy doprowadzić do sytuacji, kiedy będziemy się nadmiernie zadłużać, gdyż ryzyko niewypłacalności będzie znaczenie rosło. Pamiętajmy kryzysy finansowe w USA i Europie, które doprowadziły do upadku kilku banków inwestycyjnych i upadłości konsumenckiej. Wspierajmy więc wszelkie działania, które będą chronić naszą gospodarkę przed tym zjawiskiem.

KONTAKT

SKONTAKTUJ SIĘ ZE MNĄ

Email: michal@doradza.pl


Tel.: +48 605-105-979



Dmowskiego 3 lok.11, (budynek City Island)
50-203 Wrocław